〈종합〉

원금균등·원리금균등·체증(점증)상환방식의 매기 상환구조 추이와, 만기까지 대출기관이 거두는 총이자수입의 방식 간 대소순서를 함께 묻는 문항이다. 상환방식의 구조를 정확히 이해해야 방향성(증가/감소)과 대소비교를 동시에 맞힐 수 있다.

• 각 보기에서 '무엇이 고정되고 무엇이 변하는지'를 상환방식 정의부터 되짚는다
• ㄱ·ㄴ은 원금균등과 원리금균등의 매기 원금상환액·원리금상환액 추이를 대조해 판별한다
• ㄷ은 체증식의 설계 취지(초기 부담↓, 후반 부담↑)에서 적합 대상을 도출한다
• ㄹ은 대출잔액이 늦게 줄어드는 방식일수록 이자수입이 커진다는 원리로 세 방식의 순서를 재구성해 제시된 순서와 대조한다

〈정답 ②〉

원금균등상환방식은 매기 원금상환액이 고정되어 대출잔액이 일정하게 줄어들고, 그에 따라 이자분이 줄면서 원리금상환액도 매기 감소한다. 체증(점증)상환방식은 초기 상환부담을 낮추고 후반에 상환액을 늘리는 구조이므로 장래 소득이 늘어날 것으로 예상되는 차입자에게 적합하다.

• 원금균등상환방식은 매기 원금상환액이 동일하게 고정 → 대출잔액이 매기 일정액씩 감소
• 대출잔액이 줄면 그에 대한 이자도 줄어 원리금(원금+이자) 상환액이 매기 점차 감소
• 체증(점증)상환방식은 초기 상환액을 적게, 시간이 갈수록 상환액을 늘려가는 구조 → 장래 소득 증가가 예상되는 차입자(사회초년생 등)에게 적합

〈오답선지 해설〉

• ㄴ ✕ 원리금균등상환방식은 매기 원리금상환액 자체가 일정하고, 그 안에서 이자분이 점차 줄어드는 만큼 원금상환액은 점차 증가한다. 원금상환액이 감소한다는 서술은 원금균등방식과 반대로 뒤바꾼 것이다.
• ㄹ ✕ 만기까지 누적되는 대출기관의 총이자수입은 대출잔액이 오래 남아있는 방식일수록 커진다. 대출잔액 감소가 가장 빠른 원금균등방식이 총이자가 가장 적고, 초기에 상환을 적게 하며 잔액이 늦게 줄어드는 체증식이 원리금균등방식보다도 총이자가 많다. 따라서 순서는 '체증(점증)상환방식 > 원리금균등상환방식 > 원금균등상환방식'이 되어, 제시된 순서(원금균등 > 체증 > 원리금균등)와는 다르다.

〈선지교정〉

• ㄴ ✎ 원리금균등상환방식의 경우, 매기간에 상환하는 원금상환액이 점차적으로 증가한다.
• ㄹ ✎ 대출기간 만기까지 대출기관의 총 이자수입 크기는 '점증(체증)상환방식 > 원리금균등상환방식 > 원금균등상환방식' 순이다.

〈함정〉

• 체증(점증)상환방식의 적합 대상을 반대로 기억하기 쉽다 — 초기 상환액이 적다고 해서 소득이 줄어들 사람(은퇴예정자)용이 아니라, 앞으로 소득이 늘어날 사람(사회초년생 등)에게 맞는 방식이다.
• 원리금균등과 원금균등의 '무엇이 일정하고 무엇이 변하는지'를 뒤바꿔 헷갈리기 쉽다 — 원리금균등은 매기 상환총액이 고정(원금분은 증가), 원금균등은 매기 원금분이 고정(상환총액은 감소)이다.
• 총이자수입 대소비교에서 원금균등과 체증식의 순서를 놓치기 쉽다 — 대출잔액이 천천히 줄어드는 방식일수록 이자수입이 많아지므로, 잔액 감소가 가장 느린 체증식이 원리금균등보다도 이자수입이 크다.